コーストFIREの計算方法【30代シミュレーション付き】

「FIREを目指したいけど、1億円なんて絶対に無理だ…」

会社の不満を抱えながら、毎月こつこつ積み立てている。でも、4%ルールで計算するとFIREに必要な資産が8,000万円とか1億円とか出てきて、一気にやる気が消えてしまう。

私自身も以前そう感じていました。でも「コーストFIRE」という概念を知って、考え方が180度変わりました。

「FIREのゴールは1つじゃない。コーストFIREなら、今すぐ達成できるかもしれない」

この記事では、コーストFIREの計算方法と年齢別シミュレーションを具体的な数字でお伝えします。「自分はもう達成している」と気づく方もいるはずです。

コーストFIREとは？フルFIREより「ずっと現実的」な理由

コーストFIREとは、老後に必要な資産額を先に確保し、あとは複利運用に任せるFIREスタイルです。

通常のFIRE（フルFIRE）は「資産から得られる運用益だけで生活費を賄える状態」を目指します。年間生活費の25倍（4%ルール）が必要で、月20万円の生活なら6,000万円が目標になります。

一方コーストFIREは、「65歳時点で6,000万円になるように、今から複利運用を始める」という考え方です。

たとえば35歳の場合、年利5%で30年運用すると資産は約4.3倍になります。

つまり今約1,400万円あれば、追加投資なしで30年後に6,000万円に到達できる計算になります。

コーストFIREを達成した後は、生活費さえ稼げれば投資に回すお金は不要になります。今より収入が低いパート・アルバイトや好きな仕事でも生きていけるようになるのです。

「コーストFIREは、老後の心配をゼロにしながら、今の働き方を変える自由を手に入れる方法だ」

なぜ多くの人がFIREを諦めるのか？3つの根本原因

原因① ゴールが遠すぎて途中で挫折する

フルFIREに必要な資産は、月20万円の生活でも6,000万円、月30万円なら9,000万円です。

30代サラリーマンの平均貯蓄額が300〜500万円程度であることを考えると、ゴールが遠すぎて走り続けられません。

私自身も、最初にFIRE必要額を計算したとき「あと50年かかる」という数字が出て、一度諦めかけました。

「ゴールが見えない長距離走は、誰でも途中でやめたくなる」

原因② 複利の力を「頭では知っているが、実感していない」

複利運用の威力は数字で見ると驚くほど大きいですが、実感しにくいのが現実です。

年利5%で運用した場合、元本は次のように成長します。

1,000万円を30年間年利5%で放置するだけで、4,322万円になります。これがコーストFIREの根幹にある「複利の力」です。

原因③ 「完全リタイア」以外の選択肢を知らない

FIREというと「仕事を完全にやめること」と思っている方が多いです。しかし実際のFIREには複数の形があります。

コーストFIREは、今すぐ仕事をやめる必要はありません。「老後の心配がなくなる」だけで、働き方の選択肢が一気に広がります。

コーストFIREの計算方法【具体的な数式と例】

ステップ① 老後に必要な資産額（FIREナンバー）を計算する

まず65歳時点で必要な資産額を計算します。

FIREナンバー ＝ 月の生活費 × 12ヶ月 × 25倍（4%ルール）

例）月20万円の生活 → 20万円 × 12 × 25 ＝ 6,000万円
例）月25万円の生活 → 25万円 × 12 × 25 ＝ 7,500万円
例）月30万円の生活 → 30万円 × 12 × 25 ＝ 9,000万円

※遺族年金・老齢年金を受け取れる場合は、その分を差し引いて計算するとより精度が上がります。

ステップ② 現在必要なコーストFIRE達成額を逆算する

FIREナンバーが決まったら、現在の年齢から65歳までの年数と想定利回りで「今いくら必要か」を逆算します。

コーストFIRE達成額 ＝ FIREナンバー ÷ (1 ＋ 利回り) ^ 運用年数

例）FIREナンバー6,000万円・年利5%・30年運用の場合
6,000万円 ÷ (1.05)^30 ＝ 6,000万円 ÷ 4.32 ≒ 1,389万円

つまり35歳時点で約1,400万円の資産があれば、追加投資なしで65歳時に6,000万円に到達できます。

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年齢別コーストFIRE達成額シミュレーション

年利5%・65歳リタイアを前提に、月の生活費別・年齢別のコーストFIRE達成額をまとめました。

月20万円（年240万円）の生活費の場合（FIREナンバー：6,000万円）

月25万円（年300万円）の生活費の場合（FIREナンバー：7,500万円）

月30万円（年360万円）の生活費の場合（FIREナンバー：9,000万円）

「30代・資産1,000〜2,000万円の人は、すでにコーストFIRE達成まであと一歩の位置にいる」

【実例】私の場合でコーストFIREを計算してみた

ここまでの表は、年齢・生活費別に一般化したシミュレーションでした。では実際に運用している人の場合はどうなるのか、私自身の数字で計算してみます。

私（30代・妻子持ちサラリーマン）の現在の総資産は2,996万円です。これを年利5%で複利運用した場合、追加投資を一切しなくても資産は次のように増えていきます。

2,996万円 ×（1.05）^19 ≒ 7,571万円

つまり、今の資産を年利5%で複利運用し続けるだけで、約19年後にはFIRE目標である7,500万円に到達する計算になります(追加投資なしのケース)。もちろん実際にはこの間も収入の一部を積立に回すため、到達はさらに早まる可能性が高いです。

「今の資産は、何もしなくても複利がゴールへ運んでくれる」

コーストFIRE達成後、生活はどう変わるか

コーストFIREを達成した後、劇的に変わることが1つあります。それは「お金のために働かなくていい」という精神的な自由です。

老後の不安がなくなることで、次のような選択肢が現実的になります。

私自身も、コーストFIREの概念を知ってから「今の仕事を無理に続けなくていい」という感覚が生まれ、転職や副業を前向きに考えられるようになりました。

老後の不安がある状態では、収入が下がるリスクをとれません。しかしコーストFIREを達成していれば、老後資金はすでに確保済みなので、今の収入は「生活費だけ稼げればOK」という基準で考えられるようになります。

今日からできる3つの具体的アクション

アクション① 自分のコーストFIRE達成額を計算する

まず上記のシミュレーション表を使って、自分のコーストFIRE達成額を確認しましょう。

65歳時の老後生活費は「月20〜25万円」で設定するのが現実的です（年金収入も加味すると、実際に投資資産から引き出す額はもっと少なくなります）。

計算式を再掲します。

コーストFIRE達成額 ＝ (月の生活費 × 12 × 25) ÷ (1.05 ^ 残り年数)

例：40歳・月20万円の場合
＝ (20万 × 12 × 25) ÷ (1.05 ^ 25)
＝ 6,000万円 ÷ 3.39
≒ 1,771万円

アクション② 現在の資産額と達成額のギャップを確認する

証券口座・銀行預金・iDeCoなど、投資に回せる資産を全て合計します。

コーストFIRE達成額との差が出た場合は、「あと何年で達成できるか」を逆算しましょう。毎月の積立額と現在の資産で計算すると、ゴールが具体的に見えてきます。

たとえば現在資産800万円・達成目標1,400万円の場合、毎月5万円積み立てれば約9〜10年で到達できます（運用益込み）。

アクション③ 新NISAで「コーストFIRE口座」を作る

コーストFIRE達成のための積立は、新NISAのつみたて投資枠が最適です。理由は次の3つです。

投資先はeMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）やeMAXIS Slim 米国株式（S&P500）などのインデックスファンドが、長期運用の定番です。

「コーストFIREへの最短ルートは、新NISAで毎月インデックスファンドを積み立て続けることだ」

まとめ

コーストFIREは、FIREの中で最も達成しやすい形のひとつです。

「FIRE無理だ」と思っていた方も、コーストFIREなら現実的なゴールとして見えてくるはずです。

まず今日、自分のコーストFIRE達成額を計算することから始めてみてください。

「コーストFIREは、FIREへの長い旅の中で最初に踏める"確かな一歩"だ」

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ネス

経済的自由を目指す会社員

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30代既婚　子供男の子2人
高配当系の投資とインデックス投資を組み合わせて運用中
なんとなく社畜生活をしていたが結婚を機に時間の重要性に気付く
今の生活を変えたいと日々行動する