子持ちサイドFIRE入門　2児の父が必要資金と現実を語る

「子供がいる自分には、FIREは無理なのかもしれない」

子供が生まれた瞬間、なんとなくFIREが遠のいた気がしませんでしたか？

オムツ代、保育料、習い事、将来の教育費……。出費がどんどん増えていって、「早期リタイアとか、もう自分には関係ないかな」ってなりますよね。

ネットでFIREを調べると「子なし夫婦の話」か「億超えないと無理」みたいな情報ばかりで、なんか余計しんどくなったりして。

正直に言うと、私も2人目が生まれたとき、本気で諦めかけました。

固定費は増えるし、投資に回せるお金は減るし、「このまま定年まで働くしかないのかな」って布団の中で何度も考えましたよ。

「子持ちにFIREが無理なんじゃなくて、子持ちに合ったFIREを知らないだけ。」

この記事では、2人の子供を育てながら資産2,880万円まで積み上げてきた私が、子持ちサイドFIREのリアルと、今日から使える資産設計をざっくばらんにお伝えします。

実はそもそも計算の仕方が間違ってる

子持ちでFIREを諦める人って、だいたいこんな計算をしてます。

「生活費月35万円 × 12ヶ月 × 25倍 ＝ 必要資産1億500万円……無理じゃん」

まあ、その気持ちはわかります。1億円って言われたら普通は引きますよね。

でもこれ、根本的に計算が間違ってるんです。

「完全FIRE（一切働かない）」と「サイドFIRE（ちょっとだけ働く）」をごっちゃにしてるのが原因です。

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サイドFIREの計算はもっとシンプルで、こうなります。

「（年間生活費 − 年間副収入）× 25倍 ＝ 必要資産」

たとえば年間生活費420万円から、月5万円の副収入を引いた300万円だけ資産でカバーすればいいなら——必要資産は 7,500万円 になります。

1億500万円と7,500万円。3,000万円も違うんです。

「FIREのゴールって実は1つじゃない。子持ちに合ったサイドFIREなら、現実的な射程に入ってきます。」

やりがちな3つのミスと、すぐできる対策

ミス① 教育費を計算に入れ忘れてる

子持ちFIREで一番多い失敗がこれです。

幼稚園から大学まで、子供1人の教育費って公立ルートでも約800万円、私立が混ざると1,500万円以上になります。

2人なら最大3,000万円。これ、生活費とは別の話です。

老後資金と同じ口座でまとめて管理してると、「FIREできた！」と思ったあとで教育費に資産が溶けていく、なんてことになりかねません。

→ 対策：「FIRE口座」と「教育費口座」を最初から別にする

新NISAのつみたて投資枠でインデックスを積み立てながら、教育費は別口座で月2〜3万円ずつ準備する。

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これだけで計画がぐっとクリアになります。

うちは子供の教育費専用で月2万円、eMAXIS Slim全世界株式に積み立ててます。

FIREの資産と完全に分けてるので、「教育費に手をつけちゃった」って感覚がなくて気持ちが楽なんですよね。

ミス② 副収入を低く見すぎてる

「副収入月5万円なんて無理でしょ」って思ってませんか？

意外とそんなことなくて、ブログのアフィリエイト・高配当株の配当・ちょっとした副業を組み合わせると、会社員のままでも月5〜10万円は十分狙えます。

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しかもこの副収入が年間60〜120万円あるだけで、必要な資産額が1,500万〜3,000万円も下がるんです。地味にすごい話ですよね。

「副収入って老後の小遣い稼ぎじゃなくて、FIREに必要な資産を減らせる最強のツールなんです。」

実際、このブログの運営と高配当株の配当を合わせて、今は月4.7万円くらいの副収入があります。

年間で56万円以上が「資産から引き出さなくていいお金」になってる計算です。

ミス③ ずっと「今の生活費」で計算してる

これ、意外と盲点なんですが——生活費って、ずっと同じじゃないですよね。

子供が小さい今は保育料やオムツ代がかかってますけど、これって一時的なものです。子供が大学を卒業して独立すれば、生活費はかなり下がります。夫婦2人なら月20〜25万円で十分、ってご家庭も多い。

「今の生活費でずっと計算するから、必要額が膨らみすぎる。ライフステージごとに計算し直すのが正解です。」

40歳でサイドFIRE → 55歳で子供が独立 → 65歳から年金スタート。こうやって時系列で考えると、「1億円ないと無理」という計算がいかにざっくりすぎるかわかります。

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子持ちサイドFIRE、現実的な3ステップ

ステップ① 自分の「目標資産額」を計算する

まず、現在の資産・毎月の収支・教育費の見込みをざっと書き出してみてください。

計算はシンプルです。

（年間生活費 − 年間副収入）× 25 ＝ サイドFIREの目標資産

例：年間生活費360万円、副収入60万円 → （360−60）× 25 ＝ 7,500万円

この数字が出るだけで、「あとどれくらいで届くか」が見えてきます。漠然とした不安が、具体的なゴールに変わる感覚、けっこう気持ちいいですよ。

ちなみに私の場合、今の資産は2,880万円で目標は7,500万円。

あと4,620万円です。積立と配当の再投資を続ければ、10〜12年で届く計算になってます。

ステップ② 新NISAで積立を自動化する

資産形成の核になるのは、新NISAでのインデックス投資です。

年間360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）まで、運用益が丸ごと非課税。これを使わないのはさすがにもったいないです。

私が使ってるのはeMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）。

世界中の株に分散できて、信託報酬が年0.05775%と業界最安水準。これ1本でOKです。

月5万円を年利5%で15年続けると約1,394万円、月10万円なら約2,788万円。

少し生活費を絞って積立額を増やすだけで、ゴールがぐっと近づきます。

📌 SBI証券で新NISAをはじめる

子持ちサイドFIREの資産形成は、口座を開設した日からしか始まりません。

SBI証券はNISA口座数No.1、ファンド数2,500本超。三井住友カードとのクレカ積立で還元率最大1.0%のポイントも付きます。

無料・10分・1円も使わなくていい。
→ SBI証券で口座開設する（無料）

ステップ③ 副収入の仕組みを今から作り始める

副収入って、すぐには育ちません。だから早めに種を蒔いておくのが大事です。

子持ちにおすすめの副収入は大きく3つ。

高配当株の配当収入：月1万円の配当には約300万円の投資が目安。コツコツ積み上げていくと、気づいたら月3〜5万円の配当が入るようになります。

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ブログ・アフィリエイト：「子育て×FIRE」というテーマは競合が少なくて、個人ブログでも検索上位を狙いやすい。私もこのブログが副収入の柱の一つになってます。

スキル系の副業：本業のスキルをフリーランスで活かす形です。週数時間で月5〜10万円を稼ぎながら本業を続けるスタイルは、子育て世代にはかなり現実的です。

今月やること、これだけでいいです

正直、あれこれ言っても動かなきゃ意味ないので、今月やることを1つだけに絞ります。

→ SBI証券でNISA口座を開設して、月3万円の積立設定をする

「子供いるから投資は後で」って思ってる間にも、インフレで資産の実質価値はじわじわ下がっていきます。

月3万円を年利5%で10年積み立てると約466万円、15年なら約797万円。

この差を作れるのは、今日動いた人だけです。

口座開設10分、費用0円。積立設定も5分でできます。

「子供がいるから始められないんじゃなくて、子供がいるから今すぐ始めなきゃいけない。」

まとめ

2人の子供を育てながら資産2,880万円まで積み上げてきた経験から言うと、「子持ちにFIREなんて無理」って思ってたのは、ただ正しい計算を知らなかっただけでした。

数字で設計してみると、諦めるものじゃなくて、逆算して動くものだってわかります。

子供がいることはFIREの障害じゃないです。「子供が独立するまでの15年で7,500万円を作る」という、めちゃくちゃ具体的なゴールになります。

今月、口座開設だけしておいてください。それだけで、あなたのサイドFIREは今日から始まります。

ネス

経済的自由を目指す会社員

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30代既婚　子供男の子2人
高配当系の投資とインデックス投資を組み合わせて運用中
なんとなく社畜生活をしていたが結婚を機に時間の重要性に気付く
今の生活を変えたいと日々行動する