iDeCoで節税しながらFIREを目指す方法

「iDeCoって名前はよく聞くけど、なんか手続きが複雑そう…」

「そもそも自分には関係ある制度なのかな」
「節税になるとは聞いたけど、どのくらいお得なの？」

こういう気持ち、すごくよくわかります。私も最初はそうでした。

iDeCoってどこで始めるの？どんな商品を買えばいいの？受け取り方は？と考えだすと、なんとなく後回しにしてしまって…。でも実際に始めてみたら、「なぜもっと早く始めなかったんだろう」と思った制度のひとつです。

結論からいうと、退職金とiDeCoの受け取り総額が2,000万円以内に収まる方なら、iDeCoのメリットはかなり大きいです。

この記事では、iDeCoの税制メリットを具体的に、FIREを目指す視点からどう活かすかを一つひとつ丁寧にお伝えしていきます。

iDeCoがお得な理由（節税編）

iDeCoは、会社員に与えられた数少ない「節税×資産運用」ツールです。大きくわけると3つのタイミングで税金が優遇されます。

掛金が戻ってくる（一番大きな節税効果）

iDeCoの掛金は、全額が所得控除の対象になります。つまり、積み立てた分だけ税金が安くなるんです。

たとえば月2万円（年24万円）を積み立てると、所得税率が20%の方なら年間約4.8万円、住民税と合わせると年間約2.4万円以上の節税効果が生まれます。

掛金の上限は、自営業の方で月額7万5,000円、会社員・公務員の方は月額6万2,000円が目安です（企業年金の有無によって変わります）。

運用益が非課税（複利効果を最大化）

2つ目のメリットは、運用中の利益に税金がかからないことです。

通常、株式や投資信託の売却益・配当金には約20%の税金がかかります。でもiDeCoの中では、この税金が一切かからないんです。

たとえば21年間、年利5%で運用した場合の運用益は約93万円。iDeCoなら、この運用益にかかる約19万円の税金が丸ごと浮く計算になります。

受け取り時にも控除がある

3つ目は、受け取り時にも控除があるという点です。

iDeCoを一時金として受け取る場合は「退職所得控除」、年金として受け取る場合は「公的年金等控除」が適用されます。退職金との合計で2,000万円以内に収まるかどうかがひとつの目安ですよ。

iDeCoを最大限に活かす具体的な運用戦略

【実践】FIRE目標から逆算！iDeCoの「正しい使い方」

iDeCoをFIREに活かすには、「目標から逆算する」という発想がとても大切です。

たとえば「50歳でサイドFIREしたい。iDeCoを60歳まで積み立てるとすると、月いくら必要？」と逆算してみましょう。目標が数字になると、動けるようになってきます。

積立戦略：限度額まで満額を積み立てるべし

節税メリットを最大限に活かすには、できる限り上限額まで積み立てるのがおすすめです。

会社員の場合、企業年金がない方は月2.3万円が上限です（2024年12月からは月2.75万円に拡大）。この金額をまず目安にしてみてください。

「無理のない範囲で始めて、慣れてきたら増やす」で全然OKです。まず始めることが一番大切です。

運用戦略：インデックスファンドを「ほったらかし」が基本

iDeCoの中で買う商品は、シンプルにインデックスファンドだけで十分です。

特に、全世界株式や米国株式（S&P500）に連動するファンドは、長期投資にとても相性がいいです。信託報酬（運用コスト）が低いものを選んで、あとは放置するだけ。

私自身も、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）を中心に積み立てています。相場が下がっても淡々と続けることが、長い目で見ると正解です。

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特に近年の改正で会社へのiDeco口座申請書類を書いて貰わなくても口座開設できるようになりました。

なぜ今まで会社へ書類提出が必要だったのかは不明ですが一段とハードルが下がってやりやすくなったと思います。

iDeCoの出口戦略

iDeCoの大きなデメリットは原則60歳以降まで引き出せないことです。

お勤めの会社の将来の退職金や公的年金とのバランスを見て、「一時金」「年金」「併用」のどれが良いか（税金面で損しないか）をシミュレーションする必要が非常に重要です。

私の場合は60歳で一時金として受け取る予定です。

また近年の法改正で退職所得控除の改悪がありました。

長期運用が前提のiDeCoで改悪されると身動きがとれません。

今後改悪のデメリットもありますがメリットも十分にあると思いますので利用できる制度はできるだけ利用した方が良いかと思います。

iDeCoの出口戦略

iDeCoは受け取り方によって税金が変わります。「一時金」「年金」「併用」の3パターンがあり、それぞれに控除の仕組みが違います。

会社からもらえる退職金の額や、公的年金の受取額とのバランスを見て決めるのがポイントです。シミュレーションをしてみると、どれが一番税金面でお得かがわかります。

私の場合は60歳に一時金として受け取る予定です。退職金との合計が控除内に収まる見込みなので、この方法が一番シンプルだと感じています。

なお、2026年1月から退職所得控除の「5年ルール」が「10年ルール」に延長されました。長期で積み立てるiDeCoには影響が出るケースがありますが、それでもメリットは十分にあります。使える制度はできるだけ活用しておきましょう。

焦りは禁物！新NISAとiDeCoで「老後資金」と「途中資金」を両立

iDeCoは原則として60歳まで引き出せません。だから「老後資金専用」として割り切るのがいちばんすっきりします。

FIREを目指すための「途中資金」は新NISAで積み立て、老後の生活費はiDeCoで積み立てる。この役割分担がとても効果的です。

まとめ

FIREは夢じゃない！今日からiDeCoを始めよう

iDeCoは、節税しながら老後資金を積み立てられる、会社員にとってとても心強い制度です。

新NISAと組み合わせれば、「FIRE達成までの資金」と「老後の生活費」を同時に育てていけます。どちらも毎月の積立を自動化してしまえば、あとはほとんど放置でOKです。

「完璧に理解してから始めよう」と思っていると、なかなか動けないまま時間が経ってしまいます。まずは証券会社でiDeCo口座を開設してみるだけでいいです。

「10年後の自分への節税プレゼント」だと思って、ぜひ今月から一歩踏み出してみてくださいね。

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ネス

経済的自由を目指す会社員

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30代既婚　子供男の子2人
高配当系の投資とインデックス投資を組み合わせて運用中
なんとなく社畜生活をしていたが結婚を機に時間の重要性に気付く
今の生活を変えたいと日々行動する